Der Kauf Ihres ersten Hauses ist ein monumentaler Meilenstein, ob Sie es alleine, mit einem Partner oder für eine wachsende Familie tun. Doch neben der Aufregung stellt sich eine große Frage: Wie viel sollten Sie sich leihen? Die Antwort ist nicht so einfach, wie es scheint, und es gibt mehrere Faktoren zu berücksichtigen, die über das hinausgehen, was Sie technisch leisten können.
Ihre finanzielle Wohlfühlzone
Zuerst ist es wichtig, Ihre finanzielle Wohlfühlzone zu verstehen. Kreditgeber sind möglicherweise bereit, Ihnen einen hohen Kredit anzubieten, aber das bedeutet nicht, dass Sie den maximalen Betrag nehmen sollten. Denken Sie an Ihr monatliches Budget. Wie viel können Sie realistisch für eine Hypothekenzahlung ausgeben, ohne Ihren Lebensstil zu opfern?
Für Einzelkäufer ist es entscheidend, ehrlich zu sich selbst über Ihre finanziellen Gewohnheiten zu sein. Lieben Sie es, essen zu gehen, zu reisen oder sich Hobbys zu widmen? Stellen Sie sicher, dass Ihre Hypothek nicht die Mittel für diese Vergnügungen wegdrückt.
Wenn Sie verheiratet sind, müssen Sie dieses Gespräch mit Ihrem Partner führen. Besprechen Sie Ihr gemeinsames Einkommen, Ihre monatlichen Ausgaben und Ihre finanziellen Ziele. Denken Sie daran, dass Sie beide sich mit dem Betrag wohlfühlen müssen, da diese Entscheidung Ihr gemeinsames Leben beeinflusst.
Mit Kindern sind die Einsätze höher. Berücksichtigen Sie aktuelle Ausgaben wie Kinderbetreuung, Bildung und Gesundheitsversorgung und denken Sie an zukünftige Kosten. Sie werden genug Spielraum in Ihrem Budget für außerschulische Aktivitäten, Urlaube und vielleicht sogar College-Sparpläne haben wollen.
Die 28/36-Regel
Eine beliebte Richtlinie ist die 28/36-Regel. Diese Regel besagt, dass Sie nicht mehr als 28% Ihres Brutto-Monatseinkommens für Wohnkosten und nicht mehr als 36% für Gesamtschulden (einschließlich Hypothek, Autokredite, Studienkredite, Kreditkartenschulden usw.) ausgeben sollten. Diese Regel ist ein guter Ausgangspunkt, um sicherzustellen, dass Sie sich nicht übernehmen.
Zum Beispiel, wenn Ihr Brutto-Monatseinkommen 5.000 USD beträgt, sollte Ihre Hypothekenzahlung 1.400 USD nicht überschreiten, und Ihre Gesamtschulden sollten nicht mehr als 1.800 USD betragen. Beachten Sie, dass diese Zahlen Richtwerte sind, keine festen Regeln. Sie berücksichtigen keine unvorhergesehenen medizinischen Rechnungen, Arbeitslosigkeit oder andere finanzielle Überraschungen.
Anzahlung und Darlehensart
Die Höhe Ihrer Anzahlung spielt ebenfalls eine entscheidende Rolle bei der Bestimmung, wie groß Ihr Darlehen sein sollte. Eine höhere Anzahlung reduziert den Darlehensbetrag, die monatlichen Zahlungen und die Zinsen, die Sie über die Laufzeit des Darlehens zahlen werden. Außerdem können Sie, wenn Sie mindestens 20% anzahlen, die zusätzlichen Kosten für eine private Hypothekenversicherung (PMI) vermeiden.
Verschiedene Darlehensarten bieten unterschiedliche Vorteile. Wenn Sie ein Erstkäufer sind, könnten Sie sich für ein FHA-Darlehen qualifizieren, das eine niedrigere Anzahlung und lockerere Kreditvoraussetzungen ermöglicht. Veteranen können VA-Darlehen mit keiner Anzahlung erkunden, während konventionelle Darlehen normalerweise höhere Kreditwürdigkeit erfordern, aber wettbewerbsfähige Zinssätze bieten.
Langfristig Denken
Wenn Sie die Größe Ihres Darlehens entscheiden, denken Sie nicht nur an heute – denken Sie an die Zukunft. Planen Sie, lange in diesem Haus zu bleiben, oder ist es nur eine Zwischenstation? Wenn Sie erwarten, dass Ihr Einkommen erheblich steigen wird, könnten Sie sich mit einem größeren Darlehen wohler fühlen. Andererseits, wenn Ihre Arbeits- oder Familiensituation unsicher ist, könnte ein konservativeres Darlehen die sicherere Wahl sein.
Berücksichtigen Sie auch, wie Ihr Haus in Ihre langfristigen Pläne passt. Wenn Sie single sind, aber hoffen, in ein paar Jahren eine Familie zu gründen, wird dieses Haus Ihren Bedürfnissen entsprechen? Wenn Sie verheiratet sind, wie passt dieses Haus zu Ihren Zielen für das nächste Jahrzehnt?
Lebensstil und Lage
Ihr Lebensstil und der Ort, den Sie wählen, beeinflussen ebenfalls die Größe des Darlehens, das Sie aufnehmen sollten. Wenn Sie eine geschäftige Stadt mit hohen Immobilienpreisen ins Auge fassen, benötigen Sie möglicherweise ein größeres Darlehen. Wenn Sie jedoch bereit sind, zu pendeln oder in einem weniger teuren Gebiet zu leben, können Sie den Betrag reduzieren, den Sie leihen.
Denken Sie daran, dass Eigenheim nicht nur das Haus selbst betrifft. Es geht auch um den Lebensstil, der damit einhergeht. Ein größeres Haus kann höhere Instandhaltungskosten, höhere Nebenkosten und erhöhte Grundsteuern bedeuten. Stellen Sie sicher, dass Sie diese in Ihre Entscheidung einbeziehen.
Notfallfonds und andere Ersparnisse
Verbrauchen Sie nicht all Ihre Ersparnisse, um eine größere Anzahlung oder monatliche Hypothekenzahlungen zu leisten. Es ist wichtig, einen Notfallfonds zu haben, der mindestens drei bis sechs Monate Lebenshaltungskosten abdeckt. Das Leben ist unvorhersehbar—ein finanzielles Polster kann den Unterschied ausmachen, wenn etwas Unerwartetes passiert.
Das Fazit
Wenn es darum geht, wie groß Ihr Darlehen für Ihr erstes Haus sein sollte, geht es darum, das richtige Gleichgewicht zwischen Ihren Träumen und Ihrer Realität zu finden. Verstehen Sie Ihre finanzielle Wohlfühlzone, halten Sie sich an die 28/36-Regel als Richtlinie und berücksichtigen Sie Ihre langfristigen Ziele. Egal, ob Sie single, verheiratet oder Familienvater/-mutter sind, stellen Sie sicher, dass Ihr erstes Zuhause ein Sprungbrett zur finanziellen Sicherheit ist, nicht eine Bürde. Schließlich ist ein Haus mehr als nur ein Ort zum Wohnen—es ist eine Grundlage für Ihre Zukunft.
